Pensioen is een zorg voor later, behalve dat het later niet meer mogelijk is om nog een goed pensioen te regelen. Daarom is het beter om er zo vroeg mogelijk mee te beginnen. Je hebt dan maar een klein beetje nodig om later net zo te kunnen genieten als je nu doet en als je het ook nog eens overlaat aan iemand die dat voor je uit handen neemt, heb je er ook geen omkijken naar. Klinkt goed, toch?

Toen ik op mijn 20^e begon als zelfstandig ondernemer was ik net als veel leeftijdsgenoten totaal niet bezig met mijn pensioen. Ik geniet nu en had geen zin om me druk te maken over later, dat komt immers later wel. Dat later kwam gelukkig eerder doordat ik in aanraking kwam met het begrip FIRE (financial independence, retire early).

Het idee van FIRE is dat je bewust leeft en daardoor alleen nog maar geld uitgeeft aan dat wat voor jou echt belangrijk is. Door deze mindset en manier van leven kun je niet alleen meer aandacht geven aan dat wat er voor jou echt toe doet, maar je houdt ook meer geld over dat je kunt beleggen om vermogen op te bouwen voor later. FIRE heeft me dus laten inzien dat het ook allebei kan: nu genieten van het leven én een goed pensioen voor later.

Pensioenbeleggen voor ondernemers

Mijn man en ik zijn allebei zelfstandig ondernemer en zijn daardoor zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van ons pensioen. Wij doen dat o.a. door te sparen, onze hypotheek af te lossen en door te beleggen. Beleggen is een goede manier om pensioen op te bouwen, vooral als je er op jonge leeftijd al mee begint. Door het rendement wordt je geld op de lange termijn namelijk meer waard. Dit rendement is veel meer dan je bijvoorbeeld aan spaarrente ontvangt, zeker tegenwoordig waarbij je spaargeld zelfs minder waard wordt door inflatie.

Beleggen is dus een goede zet en je kunt dit zelf doen of laten doen. Ik heb ervoor gekozen om het zelf te doen door elke maand een vast bedrag in te leggen en dit te verdelen over verschillende aandelen en ETF’s. Ik kan zo zelf mijn ideale portefeuille samenstellen, meer rendement maken en ik ben vrij om het opgebouwde vermogen op te nemen wanneer ik wil. Mijn manier van beleggen zorgt echter ook voor meer risico en het kost ook meer tijd doordat ik me moet inlezen, nieuws in de gaten moet houden etc.

Niet iedereen heeft daar de tijd, zin en kennis voor. Mijn man heeft er om die reden juist voor gekozen om het pensioenbeleggen uit te besteden aan een pensioenbank. Zijn manier van beleggen zorgt voor minder risico en hij heeft er geen omkijken naar, maar in ruil daarvoor moet hij natuurlijk wel wat betalen voor de dienst die geleverd wordt en het opgebouwde vermogen is niet vrij op te nemen voordat hij de gerechtigde pensioenleeftijd heeft bereikt.

*Goed om te weten is dat pensioenbeleggen ook mogelijk is voor werknemers. Afhankelijk van je leeftijd, contract en de branche waarin je werkzaam bent bouw je mogelijk geen of helemaal niet zoveel pensioen op. Je bent vrij om die pensioenpot zelf verder aan te vullen door (pensioen) te beleggen. Ook jij kan dit zelf of als werknemer uitbesteden aan een pensioenbank die dit voor je uit handen neemt. Een bekende partij is o.a. Brand New Day.

Hoe werkt pensioenbeleggen?

Je besluit om een goed pensioen te regelen d.m.v. pensioenbeleggen, maar hoe werkt dat dan precies?

De drie pijlers van het Nederlands pensioenstelsel
Eerst even een korte uitleg over hoe ons pensioenstelsel eigenlijk in elkaar zit. Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit de volgende drie pijlers:

1. AOW
2. Werkgeverspensioen
3. Aanvullend pensioen

Iedereen in Nederland heeft recht op AOW en werknemers in dienst hebben afhankelijk van hun leeftijd en contract een werkgeverspensioen. De derde pijler is erop gericht om een mogelijk pensioentekort aan te vullen. Lijfrente wordt dit ook wel genoemd. Zelfstandig ondernemers die pensioenbeleggen vallen binnen deze derde pijler, maar ook werknemers die hun werkgeverspensioen verder willen aanvullen met pensioenbeleggen vallen daarin. 

Fiscaal voordeel
Omdat de Nederlandse overheid mensen wil stimuleren om geld opzij te zetten voor hun oude dag, zijn er fiscale voordelen verbonden aan de opbouw van pensioen. Zo is lijfrente vrijgesteld van vermogensbelasting (box 3) en ga je pas inkomstenbelasting betalen als je pensioen wordt uitgekeerd na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd. Daardoor betaal je veel minder belasting. Vanaf je pensioen hoef je immers geen premie volksverzekeringen meer te betalen en doordat je pensioen langzaam wordt afgebouwd en gespreid wordt uitbetaald val je in een lagere belastingschijf. Tijdens de opbouw betaal je dus niets en daarom wordt het ook wel belastingvrij pensioenbeleggen genoemd.

*Let op: zelf beleggen wordt niet gezien als een vorm van pensioen en valt daardoor niet binnen ons pensioenstelsel. Je beleggingen dien je daarom op te geven in box 3 (inkomsten uit sparen en beleggen).

Jaarruimte en reserveringsruimte berekenen
Elk jaar kun je een bepaald bedrag met fiscaal voordeel inleggen voor je pensioen. Hoeveel is afhankelijk van je jaar- en reserveringsruimte. Dit is hoe groot het gat is tussen je huidige inkomen en het te verwachten pensioeninkomen. Met de tool van Brand New Day kun je ieder jaar je jaarruimte berekenen (de tool wordt jaarlijks geüpdate met de nieuwe fiscale cijfers die door de overheid worden vastgesteld). De tool kijkt naar de drie pijlers (AOW, werkgeverspensioen en aanvullend pensioen) bij werknemers en naar de bruto winst van het afgelopen jaar bij zelfstandig ondernemers. Het bedrag dat je werkelijk inlegt mag je bij de belastingaangifte van het jaar erop aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1.

* Onbenutte jaarruimte blijft zeven jaar geldig. Wil je dit jaar meer inleggen dan je maximale jaarruimte? Bereken dan wat je eventueel nog aan reserveringsruimte hebt met de tool op Berekenhet.nl

Pensioenbeleggen bij Brand New Day

Brand New Day is zo’n bekende partij die het pensioenbeleggen voor je uit handen kan nemen. Je legt dan bijvoorbeeld elke maand een vast bedrag in en zij beleggen dat dan voor jou zodat je er geen omkijken naar hebt en toch een mooi pensioenpotje voor later opbouwt. Hoe eerder je begint met beleggen, des te beter dat pensioenpotje er straks uitziet. De kans op succes met beleggen neemt namelijk vooral toe wanneer je voor de lange termijn gaat. De kans is dan groter dat je (economische) crisistijden doorkomt en je rendement rond het langjarige gemiddeld uitkomt.

De beleggingsstrategie bij Brand New Day
Een andere belangrijke factor voor succesvol beleggen is spreiding. Niet alleen door periodiek in te leggen – leg dus bij voorkeur elke maand in i.p.v. één keer per jaar – maar ook door voldoende spreiding binnen de beleggingsportefeuille. Brand New Day belegt daarom in indexfondsen. Dit zijn een soort mandjes met daarin allerlei bedrijven die een afspiegeling zijn van een bepaalde sector of zelfs de hele markt. Daardoor loop je minder risico en is de kans groter dat je rendement rond het langjarige gemiddelde uitkomt.

Om te voorkomen dat je ineens alles kwijtraakt vlak voor je pensioen is er een automatische risicoafbouw. Dit betekent dat je geld richting je pensioenleeftijd steeds veiliger wordt belegd. Dit doet Brand New Day door steeds minder in indexfondsen te beleggen en steeds meer in obligaties. In plaats van dat je een stukje bedrijf koopt (zoals met een aandeel) wordt er geld uitgeleend. In ruil voor de lening ontvang je dan rente. Zo kan er bijvoorbeeld geld uitgeleend worden aan de Nederlandse Staat. De kans dat die failliet gaat is niet zo groot en daardoor loopt je pensioen veel minder risico.

Maar ook aan het begin kun je ervoor kiezen om minder risicovol te beleggen. Brand New Day belegt standaard in een mix van aandelenfondsen en obligatiefondsen, maar je kunt zelf kiezen hoeveel risico je daarin wilt nemen. Zo kun je na het openen van een rekening kiezen tussen vijf standaard modellen die variëren van zeer offensief tot zeer defensief. Modelbeleggen wordt dit ook wel genoemd.

*Pensioenbeleggen bij Brand New Day is trouwens helemaal veilig. Het belegde vermogen wordt ondergebracht bij Stichting Klantvermogen Brand New Day. Dit paraplufonds zorgt ervoor dat er geen aanspraak kan worden gemaakt op het belegde vermogen als Brand New Day failliet gaat. Je geld/pensioen is dus veilig.

Kan dat ook een beetje duurzaam?
Ik zou Shamira natuurlijk niet zijn als ik ook een beetje kijk naar duurzaamheid. Gelukkig is het bij Brand New Day ook mogelijk om een beetje duurzaam pensioen te beleggen. Brand New Day richt zich in de eerste plaats op een goed pensioen voor jou, maar veel van hun fondsen en de bedrijven daarin voldoen gelukkig wel aan specifieke criteria die zijn opgesteld door de Verenigde Naties die moeten bijdragen aan een duurzame toekomst. Het gaat hierbij dan niet alleen om milieuvriendelijke bedrijven, maar ook bedrijven die mensenrechten hoog in het vaandel hebben of die bijdragen aan verbeterde arbeidsomstandigheden. Deze criteria zijn opgenomen in het UN Global Compact.

Wil je pensioenbeleggen bij Brand New Day? Open dan hier een rekening.

Dit artikel bevat een gesponsorde link. Lees hier meer over in de disclaimer.