FIRE staat voor ‘financial independence, retire early’, kortom: financiële onafhankelijkheid en vroeg met pensioen gaan. Maar nu de FIRE beweging aan populariteit wint ontstaat er ook steeds meer kritiek. Want je helemaal kapot werken en extreem zuinig leven om zo vroeg mogelijk met pensioen te gaan is toch ook niks? Misschien niet inderdaad – niet voor mij in ieder geval – maar het hoeft ook helemaal niet op die manier. Er zijn namelijk meerdere soorten FIRE.

FIRE is in de basis wel begonnen met het idee om minimalistisch te leven en geld dat daardoor overblijft te investeren door te beleggen. Dat is de manier om maximaal rendement uit je geld te halen en dus ook de snelste manier om FIRE te worden. Echter doordat steeds meer mensen ermee bezig gaan ontstaan er ook nieuwe varianten op FIRE. Inmiddels kunnen er zo’n vijf manieren van elkaar onderscheiden worden en dus zit er altijd wel eentje tussen die past bij jouw persoonlijke FIRE strategie.

5 soorten FIRE

Minimalistisch leven en investeren door te beleggen is de basis van FIRE, maar de weg naar financiële onafhankelijkheid kan op meerdere manieren worden ingevuld. Iedereen hangt immers weer een andere betekenis aan minimalistisch leven, investeren en pakt zijn of haar weg naar FIRE dus weer net even anders aan dan een ander dat doet. FIRE kent dus meer soorten, hieronder bespreek ik er vijf:

Lean FIRE
Het originele concept van FIRE is Lean FIRE. Met een zo minimalistisch mogelijk leven houd je elke maand meer geld over om te beleggen in ETF’s. Er wordt dus alleen geld uitgegeven aan noodzakelijke dingen. Dit leven is over het algemeen vrij sober en daardoor is deze manier van FIRE niet voor iedereen de beste keuze. Maar wie geniet van de kleine dingen in het leven die geen of nauwelijks geld kosten kan zo ook met een klein inkomen toch snel financieel onafhankelijk worden en vroeg met pensioen gaan. Voorwaarde is dan natuurlijk wel dat je deze lage levensstandaard ook weet vol te houden nadat je eenmaal FIRE bent.

Het idee van Lean FIRE is dat er flink gesneden wordt in de vaste lasten zodat je de 4% regel kan halen. Je kan dan elk jaar 4% (gemiddeld rendement min inflatie, beleggingskosten en belastingen) van je vermogen pakken om van te leven zonder dat je vermogen minder wordt. Rentenieren dus. Om financieel onafhankelijk te worden moet je dus jouw jaarlijkse uitgaven met 25 vermenigvuldigen. Dus stel dat je €24.000 per jaar uitgeeft, dan moet je €600.000 bij elkaar beleggen om te kunnen stoppen met werken. Dat is een flink bedrag. Precies daarom zijn er mensen die met Lean FIRE hun vaste lasten extreem laag proberen te houden. Heb je meer inkomen? Dan kun je natuurlijk dezelfde strategie aanhouden, maar dan hoeft het allemaal wel een stuk minder sober omdat je simpelweg meer te besteden hebt. Dit wordt Regular FIRE genoemd.

Barista FIRE
De mensen die voor Barista FIRE gaan streven wel naar enige financiële vrijheid op jongere leeftijd, maar vinden het niet erg als het noodzakelijk is als ze er daarnaast nog een beetje bij moeten blijven werken. Bij Barista FIRE ben je dus wel in de gelegenheid om minder te werken, maar nog niet om er helemaal mee te stoppen. Het geeft je wel meer vrijheid in tijd, geld en daardoor ook meer ruimte om werk te doen wat je echt leuk vindt. Parttime FIRE dus.

De naam Barista FIRE en de manier om via deze weg parttime FIRE te worden is ontstaan vanuit de omgang naar werknemers door Starbucks. De koffieketen uit de Verenigde Staten biedt haar werknemers namelijk een ziektekostenverzekering aan, ook als je er parttime werkt. Met een baan bij Starbucks in de Verenigde Staten (waar niet iedereen een basis zorgverzekering heeft zoals in Nederland) verdien je dus niet alleen een inkomen, maar verminder je ook jouw ziektekosten. Vandaar de naam Barista Fire.

Coast FIRE
Bij alle soorten FIRE is het idee dat geld dat je maandelijks overhoudt belegt op de beurs (bij voorkeur in ETF’s, want minder risico) om zo maximaal rendement te halen en toe te werken naar financiële onafhankelijkheid. Bij Coast FIRE werkt dat echter anders. Dan beleg je niet elke maand, maar beleg je een groot bedrag in één keer om vervolgens te ‘coasten’. Je kijkt er dan niet echt meer naar om en laat de tijd zijn ding doen. Als je dit op jonge leeftijd kan doen met een groot geldbedrag, ben je als het goed is behoorlijk snel FIRE. Immers het hele bedrag profiteert van een gemiddeld rendement van 7% over de lange termijn. Dat is veel minder wanneer dat hele bedrag over een x aantal jaar verspreid wordt belegd.

Lastig is het natuurlijk wel, want je moet op een vrij jonge leeftijd al een behoorlijk groot bedrag bij elkaar hebben om te kunnen beleggen. Maar stel dat het lukt om op twintigjarige leeftijd €200.000 in één keer te beleggen, dan verdien je gemiddeld zo’n €14.000 per jaar aan rendement. Teruggerekend per maand is dat al bijna een maandelijks minimum inkomen. Het gemiddelde rendement is natuurlijk wel gebaseerd op de lange termijn en is ook erg afhankelijk van spreiding, maar als je zo’n belegging bijvoorbeeld een jaar of vijftien zijn ding laat doen ben je op je 35^e à 40^e voor een deel zeker al FIRE.

Fat FIRE
Fat FIRE is het nastreven van financiële onafhankelijkheid en vervroegd met pensioen gaan met een levensstijl gebaseerd op de hogere middenklasse. Het gaat bij Fat FIRE dus om het in stand houden van een relatief riante levensstijl, ook nadat je met pensioen bent gegaan. Om dat te bereiken wordt er dus niet toegewerkt naar een minimalistisch leven, maar naar (veel) meer inkomen zodat je (veel) meer kan beleggen. Meer beleggen is meer kans op een hoger rendement en daarmee kan de riante levensstijl ook na het pensioen in stand worden gehouden.

Mijn weg naar FIRE
Zoals je ziet zijn er meerdere wegen die naar Rome leiden. Zelf kies ik meer voor de middenweg van Regular FIRE en Barista FIRE, maar inhoudelijk vul ik het wel op mijn eigen manier in. Ik vind mijn werk veel te leuk en mijn doel is dan ook niet om ermee te stoppen om met pensioen te gaan, ook niet als dat financieel wel al zou kunnen. Ik vind het wel een fijn idee om de vrijheid te hebben om te kunnen kiezen. In die zin streef ik dus wel naar zoveel mogelijk financiële onafhankelijkheid.

Mijn focus ligt daarbij op het verlagen van mijn vaste lasten (minimaliseren en aflossen hypotheek), het genereren van meer inkomen (ondernemen en passief inkomen) en door te beleggen (aandelen en trackers). Daarnaast vind ik het belangrijk om een buffer achter de hand te hebben en geld te sparen waar ik direct bij kan voor leuke dingen. Ik leef immers nu, maar ik leef wel bewust en geef daardoor graag geld uit aan dingen die voor mij echt belangrijk zijn.

Wil je inzicht in jouw financiën en toewerken naar financiële vrijheid? Bestel dan mijn FIRE Excel Sheet